সঞ্চয় শুরু করার সঠিক সময় কখন?

কোনো কাজ শুরু করার শ্রেষ্ঠ সময় কোনটা? এটা নিয়ে অনেকে অনেক ধারণা পোষণ করেন। কেউ ভাবেন সামনের বছর শুরু করবেন; কেউ ভাবেন কয়েক বছর পরে শুরু করবেন; আবার কেউ ভাবেন একসময় শুরু করলেই হল। জ্ঞানী ও সফল ব্যক্তিরা মনে করেন, কোনো কাজ শুরু করার উত্তম সময় এখনই। কাল, পরশু বা সামনের বছর নয়। কথাটি সঞ্চয়ের ক্ষেত্রেও সত্য। সঞ্চয় শুরু করতে হবে এখন থেকে। জীবনে যে ব্যক্তি যত তাড়াতাড়ি সঞ্চয় শুরু করতে পেরেছেন, তিনি তত তাড়াতাড়ি আর্থিক স্বাধীনতার পথ খুঁজে পেয়েছেন।

আপনি সঞ্চয় শুরু করলে একটা সময় সেটা একটু বড় হবে। তখন সেটাকে বিনিয়োগ করতে পারবেন এবং আপনার অর্জিত টাকা আপনার জন্য আয় করতে শুরু করবে। এই নিষ্ক্রিয় আয় বা প্যাসিভ ইনকাম আপনি যত বাড়াতে পারবেন, ততই আপনি আর্থিকভাবে স্বচ্ছলতার দিকে অগ্রসর হতে থাকবেন।

একটা গল্প বলছি, দুই ভাইয়ের আর্থিক একটা চিত্রের গল্প। রানা ও রুমি দুই যমজ ভাই। দুজনে একসাথে কর্মজীবন শুরু করে। দুজনের আয় প্রায় একই রকম। রুমি যখন কর্ম জীবন শুরু করে, তখনই সে তার এক বন্ধুর পরামর্শে সঞ্চয় শুরু করে। তখন তার বয়স মাত্র বিশ বছর। সে প্রতি মাসে এক হাজার টাকা করে সঞ্চয় করা শুরু করে। তখন ব্যাংকে সুদের হার ছিল ১২ শতাংশ। রুমি এক টানা দশ বছর সঞ্চয় অব্যাহত রাখে। তারপর সে মনে করে অনেক হয়েছে, এখন থেকে সে আর নতুন করে টাকা জমাবে না, কিন্তু যে টাকা সে সঞ্চয় করেছে সেই টাকা উত্তোলন করবে না, ব্যাংকেই গচ্ছিত রাখবে। 

ওইদিকে রানা জীবনের শুরুতে কোনো সঞ্চয় করতে ইচ্ছুক নয়। সে খরচ করবে, জীবনকে একটু উপভোগ করবে। টানা দশ বছর সে কোনো সঞ্চয় করে না। যখন তার বয়স ত্রিশ, তখন সে দেখে তার হাতে কোনো টাকা পয়সা নেই। তখন সে রুমির পরামর্শে সঞ্চয় শুরু করে। রুমি সঞ্চয় করতো এক হাজার টাকা প্রতি মাসে। রানা যেহেতু তিরিশ বছর বয়সে সঞ্চয় শুরু করেছে, সে প্রতি মাসে দুই হাজার টাকা করে সঞ্চয় শুরু করে। সুদের হার একই ১২ শতাংশ। রানা এক টানা পনেরো বছর ধরে সঞ্চয় করে। আগেই জেনেছি রুমি এক টানা দশ বছর সঞ্চয় করার পর সঞ্চয় বন্ধ করে দেয়। তবে সে তার জমা টাকা ব্যাংক থেকে তুলে  না।  ওই টাকা ১২ শতাংশ হারে সুদ পেতে থাকে। রুমির বয়স যখন ৪৫ বছর অর্থাৎ তার সঞ্চয় শুরু করার পঁচিশ বছর পর তাদের দুই ভাইয়ের সঞ্চয় সুদ মিলিয়ে কি অবস্থা হলো দেখলে ভাল লাগবে।

রুমি বিশ বছর বয়সে প্রতি মাসে এক হাজার টাকা করে সঞ্চয় শুরু করে।  টানা দশ বছর সঞ্চয় করে এবং তারপর বন্ধ করে। রানা ত্রিশ বছর বয়সে প্রতি মাসে দুই হাজার টাকা করে সঞ্চয় করে টানা পনেরো বছর সঞ্চয় করে এবং তারপর বন্ধ করে। বোঝা যায় যে তাড়াতাড়ি সঞ্চয় করা শুরু করলে একটা স্থির সুদ ও সুদ-আসল মিলে অনেক বড় আকার ধারণ করতে পারে। রুমির সুদসহ মোট জমাকৃত অর্থ দাঁড়ায় ১৩,৭৯,০০০ টাকা। 

আর রুমি যদি তার সঞ্চয় বন্ধ না করে প্রতি মাসে এক হাজার টাকা করে পঁচিশ বছর ধরে সঞ্চয় করতো তবে তার সঞ্চয়ের পাহাড় জমে যেত। রানা রুমির চেয়ে বেশি সময় পর্যন্ত সঞ্চয় করেছে। তার দুই গুণ টাকা প্রতি মাসে জমিয়েছে। তবুও দেরিতে শুরু করার কারণে তার সঞ্চয় সুদসহ রুমির চেয়ে কম হয়েছে। তার মোট টাকার পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১০ লাখেরও কম। যদিও তার নিজের জমাকৃত পরিমাণ মাত্র ৩,৬০,০০০ টাকা, আর রুমির জমা মাত্র ১,২০,০০০ টাকা। 

আপনি ঠিক এখন থেকেই সঞ্চয় অভ্যাস শুরু করুন। কারণ, জীবনে সঞ্চয় যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন তত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার আর্থিক স্বাধীনতার দ্বার প্রান্তে পৌঁছাতে পারবেন। আমাদের মনে রাখতে হবে সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে সময় খুব বড় একটা বিষয়। সময় যত বেশি লম্বা হবে জমার পরিমাণও তত বেশি হবে।  একটা গাছ যেমন বাড়তে সময় লাগে, জমা টাকা বড় টাকায় রূপান্তরিত হতে তেমন একটা দীর্ঘ সময় লাগে।

আরও একটা উদাহরণ আমরা দেখি অন্য আঙ্গিক থেকে। এককালীন অল্প পরিমাণ জমা টাকা সময়ের দীর্ঘতর পার্থক্যের কারণে কী ফলাফল বয়ে নিয়ে আসে– সেটা আমরা পরবর্তী উদাহরণে দেখবো। 

এক ভদ্রলোক মাত্র দশ হাজার টাকা এককালীন ব্যাংকে জমা করেছেন। তারপর সেই টাকা বিভিন্ন মেয়াদে কত টাকায় রূপান্তরিত হয়েছে সেটা দেখে আসি। সুদের হার দেখানো হয়েছে দুই ধরনের ১০ শতাংশ এবং ১৫ শতাংশ। এখানে দেখা যাবে ১০ হাজার টাকা ১০ শতাংশ হার সুদে পনেরো বছর পরে দাঁড়িয়েছে  ৪১,৭৭০ টাকায়, ২৫ বছর পরে দাঁড়িয়েছে ১,০৮,৩৫০ টাকায়। আর, ৩৫ বছর পরে দাঁড়িয়েছে ২,৮১,০০০ টাকায়। আবার সেই ১০ হাজার টাকা ১৫ শতাংশ হার সুদে ১৫ বছর পরে দাঁড়িয়েছে ৮১,৩৭০ টাকা, ২৫ বছর পরে দাঁড়িয়েছে ৩,২৯,২০০ টাকা এবং ৩৫ বছর পরে দাঁড়িয়ে ১৩,৩১,৭৫০ টাকায়। এইমাত্র আপনি যে দুটো হিসেবের উদাহরণ দেখলেন, বোধহয় কখনো চিন্তাই করেননি এমন হতে পারে। 

হতে পারে এটা জীবনে প্রথম এইভাবে নজরে এলো আপনার। এইরকম একটা সঞ্চয় প্রকল্পে হাতের কিছু টাকা জমা রেখে দিন, একটু লম্বা সময়ের জন্য। ওটা আপনার জন্য দিনরাত চব্বিশ ঘণ্টা কাজ করবে। সময় যেহেতু লম্বা, মুনাফাও হবে লম্বা– দীর্ঘ সময়ের সৌন্দর্যটাই এখানে। 

আপনাদের প্রতি একটি অনুরোধ করে লেখা শেষ করবো। অনুরোধটি হচ্ছে, আপনারা সঞ্চয় শুরু করুন আজ এখন থেকেই।

• লেখক: দি আর্ট অব পার্সোনাল ফাইনান্স ম্যানেজমেন্ট বইয়ের লেখক, কলামিস্ট, ইউটিউবার এবং ফাইনান্স ও বিজনেস স্ট্রাটেজিস্ট।

(বিশেষ দ্রষ্টব্য: নিবন্ধের বিশ্লেষণটি লেখকের নিজস্ব দৃষ্টিভঙ্গি ও পর্যবেক্ষণের প্রতিফল। অবধারিতভাবে তা দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ডের অবস্থান বা সম্পাদকীয় নীতির প্রতিফলন নয়।)